Как сделать ипотечный кредит максимально выгодным и недорогим

1. Подобрать правильно для себя вид ежемесячного платежа по ипотеке.

Помимо явных параметров, таких как ставка по кредиту, сумма кредита и срок, существуют и неявные, главный из которых — вид платежа. В ипотечном кредитовании встречаются два вида платежей — ануитетный и дифференцированный. Рассмотрим их более подробно, а также их преимущества и недостатки.

Ануитетный платеж — платеж равными частями в течении всего срока погашения кредита, то есть, при равной сумме платежа, различна структура платежей начала срока выплат и окончания. В начале срока погашения кредита, основной частью платежа будет являться погашение процентов по кредиту, а выплата основного долга является незначительной частью платежа. Чем ближе платеж к окончанию срока кредита, тем сумма выплаты по процентам уменьшается, а выплата основного долга увеличивается. Плюсами ануитетного платежа являются простота, погашение равными частями, большая сумма кредита. Из минусов нужно отметить незначительное уменьшение основного долга в первой половине срока погашения ипотеки.

Дифференциальный платеж — понижающийся платеж, или «от остатка». При этом виде платежа сумма основного долга делится на равные части, а проценты начисляются на остаток основного долга,то есть размер платежа постепенно уменьшается, так как уменьшается оплата процентов на остаток задолженности. Плюсами дифференцированного платежа по ипотеке - являются равное уменьшение основного долга, уменьшение суммы платежа, а также меньшая переплата по процентам в сравнении с ануитетным платежом. Минусом дифференцированного платежа является повышенная финансовая нагрузка на начальном этапе выплат по ипотечному кредиту.

Выбор вида платежа всегда остается за заемщиком, но очень часто банки предпочитают не вдаваться в подробности и как правило предлагают ануитетный платеж, так как банку он более выгоден и удобен.

2. Периодически отслеживать за изменением ипотечных кредитных продуктов и тарифной сетки в банке. Если Вы узнали, что появилась ипотека на более выгодных условиях нужно написать заявление о снижении ставки по кредиту. Даже незначительное снижение ставки на полпроцента за 30 лет позволяет существенно сэкономить.

3. Оформить налоговый вычет за приобретение квартиры. По законодательству, льготная сумма, с которой производится вычет, не должна быть больше 2 млн. рублей, при этом можно максимально сэкономить 260 тысяч рублей. Следует оформлять налоговый вычет по ипотеке за проценты. Здесь действуют те же правила – государство возвращает Вам 13% от суммы. В этом случае максимальная сумма не устанавливается. За проценты по 30-ти летнему кредиту в сумме 2105831 рубль Вам возвратят почти 275 тысяч рублей.

4. Для ипотеки можно использовать материнский капитал. Если у вас два и более детей, Вы сможете получить 453 тысяч рублей из расчета на 2015 год, которые можно использовать для погашения действующего ипотечного кредита или при первоначальном взносе по ипотеке.

5. По мере возможности, при появлении "свободных" денежных средств, необходимо делать частичное досрочное погашение действующей ипотеки. Так Вы можете сэкономить значительную часть собственных средств за счет перерасчета платежей по процентам. Частичное досрочное погашение кредита (ипотеки) бывает двух видов:

Снижающее размер ежемесячного платежа по ипотеке;
Снижающее срок кредита (ипотеки).

Выгодно производить частичное досрочное погашение в первые годы пользования ипотечным кредитом, потому что Вы снижаете размер основного долга по кредиту и соответственно сумму начисленных процентов по ипотеке (итоговую сумму переплаты по ипотечному кредиту).

6. Подать заявку на ипотеку в несколько банков одновременно, это поможет Вам сэкономить личное время, а так же выбрать условия ипотечного кредитования оптимальные для Вас.